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环球讯息:3.5%预定利率寿险停售?理财经理:未接到监管通知,已有产品陆续退出

来源:时代财经 作者:罗东骏    编审:    发布时间:2023-07-04 07:58:49

近日,复利3.5%预定利率寿险产品或于6月30日停售的传闻甚嚣尘上。这是因为今年4月,监管部门陆续召集相关保险公司开会,要求寿险公司调整新开发产品的定价利率,控制利差损,新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

截至7月3日,时代财经走访多家银行和保险公司营业网点发现,部分3.5%增额终身寿险产品仍在售。据了解,各险企已陆续储备预定利率3%的保险产品,亟待监管层批准。


(资料图片仅供参考)

6月30日已过,3.5%保险产品尚存

预定利率3.5%的保险产品,或许还有最后的窗口期。

记者走访多家银行和保险公司营业网点发现,尽管不少3.5%预定利率的产品业已退出市场,但仍有部分保险公司3.5%的增额终身寿或年金险还在售。如农银人寿金穗臻享终身寿险、太平人寿臻享金、天安人寿吉祥保等。

一位国有银行营业网点理财经理告诉时代财经,目前监管部门还没有下发通知,但陆续有保险公司通知该行停售3.5%预定利率的产品,目前该行只剩下5款预定利率3.5%的保险产品还能代销,主要是增额终身寿和年金险。部分产品停售通知都是当天下,产品当天停。“现在银行就像是一个保险超市,代销各大保险公司的保险。基本上市面上有的保险我们这都能代销,我们这没有的到保险经纪公司也基本上买不到了。”

“6月很多客户来询问增额终身寿,基本上天天都有人来买。”北京朝阳区某银行网点客户经理对时代财经表示。

事实上,寿险产品定价利率3.5%是监管利率上限。业内人士告诉时代财经,市面上绝大多数增额终身寿的IRR(内部收益率)实际上只能接近于3.5%。在长期持有不减保的情况下,IRR能突破3.4%就不错了。对于增额终身寿产品产品而言,不同缴费期,不同时间段收益,IRR都是不一样的。

中国地方金融研究院研究员武忠言认为,消费者不能因为3.5%预定利率保险窗口期收窄就盲目购买,首先要正确理解保险产品的核心要义,不能简单将其与银行理财产品做简单比较。勿要将保额增长率等同于投资收益率,须知保险虽具有投资理财功能,但其更重要的是风险保障功能。投保前一定要做好长期规划,购买与自身预定、支付能力相匹配的适当保障额度的增额终身寿险产品。其二要完整准确理解产品保障内容和赔付标准,尤其要了解除外责任、退保规定等条款,不盲目跟风,综合考虑家庭保单情况、经济收入情况等,根据自身需求选择合适的保险产品。

监管层为何推动保险产品定价利率降到3%?

业内人士告诉时代财经,监管层要求寿险公司将新开发产品的定价利率从3.5%降到3.0%,主要是为了于防范化解长期利差损风险,缩小险企价格战空间的目的。保险公司作为国家的重要金融机构,同时也肩负着保障和改善民生的责任,我国《保险法》规定,保险公司是不允许倒闭的,保险公司一旦运营不善面临倒闭也会被接管,最终还是国家资金兜底。因此,监管层出手平衡金融风险,减少险企风险隐患很有必要。此外,央行下调基准利率,银行下调存款利率,寿险利率跟随下调也是必然。

武忠言认为,利率风险是寿险业的主要市场风险之一。在长端利率趋势性下行、权益市场波动加剧背景下,增额终身寿险产品预定利率下调或成行业趋势,通过调整预定利率有助于险企优化刚性负债成本和防范利差损风险。从微观层面来看,此举有助于险企平衡稳健经营与潜在风险防范;从中观层面看,有助于引导保险业回归保障本源,切实维护保险消费者合法权益和促进行业高质量发展。

寿险新产品定价利率下调会带来哪些影响?招商证券郑积沙团队研报认为,预计短期内或将导致增额终身寿等储蓄险需求的集中释放,随后可能面临销售疲弱的一段真空期,保费收入将产生一定波动。但中长期来看,保险产品刚兑的市场稀缺性正在逐步显现,储蓄类产品需求持续存在,后续保费增速预计将逐步恢复正常,而产品定价利率的下调则有助于保险公司化解长期利差损风险,改善经营质量,维护行业稳健发展。

一位资深保险业务经理告诉时代财经,尽管新开发保险产品的定价利率将下调至3.0%,但与银行存款利率对比来看,部分增额终身寿险产品及年金产品依然存在吸引力,因为银行理财打破刚性兑付以后,理财产品净值有一定波动性,“许多老百姓不敢买银行理财,转而投向保险。”

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